Domiciliación SEPA: tipos de domiciliaciones bancarias

Domiciliación SEPA: ¡la solución para los pagos recurrentes y en línea!

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Domiciliación SEPA, un término que forma parte de la vida cotidiana de todos. ¿Pero conoces los entresijos? ¿Sabes cómo implementarlo y por qué?

¿Sabes que existe un software dedicado a gestionar los pagos recurrentes, el cual admite diferentes métodos de pago, incluido el software de suscripciones y las pasarelas de pago?

Bueno, ya basta de preguntas y vamos a por las respuestas:

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¿Qué es SEPA?

Las iniciales significan Single Euro Payments Area o Zona Única de Pagos en Euros, en español.

Según el Banco de España "El objetivo de SEPA no es únicamente mejorar los procesos en la realización de pagos en euros entre los distintos países, sino también desarrollar instrumentos, estándares, procedimientos e infraestructuras comunes".

Así, en enero de 2008 entraron en funcionamiento las Transferencias SEPA, a lo que siguió en 2009 el lanzamiento de los Adeudos Domiciliados SEPA. Desde entonces, las transferencias y adeudos nacionales han ido progresivamente migrando a los instrumentos europeos, culminando dicho proceso en 2014.

Este método de pago paneuropeo, realizado de banco en banco, es lo contrario de la transferencia SEPA, realizada por iniciativa del cliente deudor.

¿Qué es la domiciliación SEPA?

La SEPA o zona de pago unificada cubre 34 Estados europeos y sus territorios de ultramar. La SEPA fue creada por los bancos miembros del Consejo Europeo de Pagos o EPC (European Payments Council) para responder a una solicitud de la Comisión Europea.

Estos países, que no necesariamente usan el euro por moneda, son:

  • los países de la Unión Europea (19 en la zona euro),

  • Mónaco,

  • Suiza,

  • Liechtenstein,

  • Noruega,

  • Islandia,

  • San Marino,

  • Isla de Man,

  • Islas del Canal o islas Anglonormandas.

Excepciones y sutilezas

Algunos países que usan el euro de acuerdo con la UE y que no son parte de la zona SEPA:

  • Montenegro,

  • Kosovo.

España se unió en el 2014. En efecto, el 1 de febrero de 2014 era la fecha límite para la migración a las transferencias y adeudos SEPA en la zona euro.

¿Para qué sirve el formato SEPA?

En el contexto de la Unión Económica y Monetaria, el principio SEPA es permitir a los consumidores, ya sean privados o profesionales, en BtoC o en BtoB:

  • realizar pagos en las mismas condiciones para todos los países del área europea,

  • armonizar los medios y métodos de pago en euros entre los países miembros,

  • beneficiarse de las ventajas del comercio europeo.

La SEPA ha permitido crear un mercado de pagos minorista integrado, competitivo e innovador para todos los pagos escriturarios en euros.

Fuente: Banco de Francia

Estamos hablando de pagos escriturarios (excluyendo efectivo y billetes), tales como:

  • transferencia de crédito SEPA (SEPA Credit Transfer o SCT),

  • transferencia SEPA inmediatas (SEPA Instant Credit Transfer o SCT Inst),

  • domiciliación SEPA (SEPA Direct Debit o SDD),

  • pago con tarjeta bancaria SEPA (Card Payment o SCP).

Por lo tanto, en comparación con los pagos nacionales, los pagos transfronterizos se benefician de:

  • los mismos estándares,

  • la misma velocidad,

  • la misma seguridad,

  • los mismos costos.

Esto para no frenar, incluso favorecer, el desarrollo del comercio y las inversiones dentro de la zona.

2 Esquemas de la domiciliación o mandato SEPA

Hay dos tipos de adeudos por domiciliación SEPA:

1. Adeudo domiciliado básico o CORE 

La SEPA Core concierne a todos los acreedores y deudores: particulares, empresas o autónomos.

  • El esquema básico Core es Universal, todos los bancos lo ofrecen. 

  • El plazo de devolución por el banco es de 5 días.

  • El plazo de devolución por el cliente es de 8 semanas.

  • El plazo de devolución en operaciones no autorizadas es de 13 meses.

2. Adeudo directo o Débito Directo B2B  

Como su nombre lo indica, el esquema B2B solo es válido para los débitos directos entre profesionales y empresas.

Este último no tiene las mismas garantías:

  • El derecho al reembolso de las transacciones no es sistemático, a menos que el deudor pueda probar que no ha aceptado el mandato B2B (mandato ausente o no válido).

  • No todos los bancos ofrecen este esquema.

  • El plazo de devolución por el banco es de 2 días.

  • El plazo de devolución en operaciones no autorizadas es de 13 meses.

Mandato SEPA

Sirve para materializar el consentimiento del deudor para ser debitado, sin que se mencione ningún monto.

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Modelo de mandato de débito directo SEPA ©caixabank

La orden de dominiciliación o mandato, puede tener 2 formas:

  • papel: es llenado por el deudor y devuelto al acreedor;

  • electrónico: el deudor lo completa en línea en el sitio web del acreedor o a través de su banco en línea (mandato electrónico).

La validez de un mandato SEPA es:

  • ilimitado, es decir hasta la revocación del acuerdo del deudor (para retiros recurrentes),

  • revocado en cualquier momento a solicitud del deudor a su acreedor,

  • obsoleto si no se ha enviado una orden de débito directo SEPA por un período de 36 meses.

Características de la domiciliación

Armonización de datos bancarios

En los datos bancarios dos datos internacionales son necesarios para SEPA:

  • códigos IBAN (International Bank Account Number) o número de cuenta bancaria internacional: una serie de números y letras, en España comienzan con ES, para identificar la cuenta bancaria,

  • códigos BIC (Bank Identifier Code) Código de identificación bancaria o SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) Sociedad para las Comunicaciones Interbancarias y Financieras Mundiales: una serie de letras que identifican a la entidad bancaria.

Plazo del débito directo SEPA

A diferencia del débito con tarjeta bancaria, el débito directo SEPA no es inmediato, ni en tiempo real. El pago se cobrará en la cuenta del acreedor dentro de al menos dos días hábiles interbancarios después de la fecha de la deducción.

Otras condiciones

  1. El acreedor y el deudor deben estar en la zona SEPA.

  2. No hay un monto límite.

  3. Exime al deudor de enviar una orden de pago en cada cobro o fecha de vencimiento de las transacciones recurrentes.

  4. Desde la introducción de SEPA, ya no hay un formulario específico para completar, además del mandato SEPA.

Anteriormente, el banco del deudor tenía que ser notificado por este último. El acuerdo ahora es entre el cliente y la empresa directamente.

"Esto permite el desarrollo del mandato desmaterializado. "

Fuente: GoCardless

Obligaciones relacionadas con domiciliaciones SEPA

El Débito Directo SEPA impone la atribución de:

  • Un ICS o Identificador de Acreedor a los proveedores: el cual sigue siendo el mismo en caso de cambio de nombre de empresa, razón social, cuenta bancaria o dirección.

  • Un código RUM (referencia única del mandato), definido por el acreedor y comunicado al deudor.

¿Cómo obtener el ICS?

La solicitud se realiza directamente por el banco del acreedor al Banco de España o mediante una pasarela de pago.

Serán verificadas:

  • la actividad en España,

  • la capacidad del acreedor para cumplir con las normas SEPA, evitar errores y mantener la reputación del sistema,

  • la tesorería, suficiente para compensar los retiros rechazados,

  • la capacidad de compensar al banco en caso de solicitudes de reembolso de una domiciliación SEPA.

¿Cómo crear un código RUM?

El acreedor lo define él mismo, pero respetando ciertas reglas:

  • se compone de un máximo de 35 caracteres latinos, de los cuales:

    • letras de la A a la Z, con mayúsculas recomendadas,

    • números del 0 al 9,

    • puntuación / -? :(). , "y espacio (no recomendado).

  • es único para cada mandato,

  • no contiene datos confidenciales como IBAN, número de pasaporte, etc.

  • puede incluir referencias de contratos o de clientes, siempre que sean únicas.

La domiciliación SEPA y las empresas

¿En qué caso una empresa utiliza el débito directo SEPA?

A partir del momento en que una empresa vende productos o servicios y factura a sus clientes de forma recurrente o repetida, puede utilizar la domiciliación bancaria SEPA porque esto le permite:

  • Atraer a los clientes a través de un acuerdo fácil, rápido y seguro;

  • Cobrar al cliente de forma regular y automática;

  • Cumplir un cronograma, sin demora de pago o trabajo de reactivación y recordatorio;

  • Fidelizar a los clientes, con el sistema de suscripción Pay as you go (consumo real) o pago en varias cuotas;

  • Identificar fácilmente los pagos recibidos, las referencias son decididas por el propio acreedor (ver código RUM);

  • Limitar el riesgo de facturas impagas.

Por otro lado, también es posible ofrecer el Débito Directo SEPA por un solo pago, esto se llama "One off".

Obligaciones de la empresa

Las obligaciones se centran en tres dimensiones:

  • recogida y almacenamiento físico o electrónico de mandatos,

  • información correcta frente a los deudores,

  • actualizaciones, modificaciones y cancelaciones de mandatos.

Por lo tanto, el proveedor de servicios debe:

  • proporcionar a su cliente un punto de contacto para cambiar o revocar el Mandato de Débito Directo SEPA;

  • informarle antes de cualquier retiro, al menos 14 días calendario antes de la fecha de vencimiento, por medio de una factura, un aviso de retiro único o recurrente, o un cronograma, mencionando:

    • la fecha,

    • la cantidad,

    • el número de ICS,

    • si es posible, el código RUM que se asignará al mandato.

  • hacer y enviar el mandato de débito al cliente, el cual debe contener:

    • el encabezado "Mandato de adeudo directo SEPA",

    • el código RUM,

    • los datos detallados (dirección y nombre de la compañía o razón social, y nombre comercial si es diferente),

    • la identificación ICS,

    • las menciones obligatorias.

  • transmitir a la entidad bancaria la primera orden de pago 5 días hábiles antes de la fecha de vencimiento, 2 días hábiles para pedidos recurrentes;

  • modificar el mandato a solicitud del deudor (nueva cuenta bancaria, etc.) al recibir una carta que prevalecerá (sin nueva firma).

La referencia de mandato única es visible en el extracto bancario del deudor (en papel y / o en línea) para que pueda identificar y disputar un gravamen.

¿Cómo implementar la Domiciliación SEPA?

El acreedor puede recoger los mandatos y enviarlos a su banco, pero en el caso del pago SEPA en línea, para los comerciantes electrónicos, una solución de gestión de pagos es necesaria.

Esto permite proteger los datos confidenciales de los clientes que circulan en la web y confiar la responsabilidad, especialmente de la conservación de datos bancarios, a un tercero de confianza.

Entre los instrumentos de pago más populares, podemos citar:

Si buscas una pasarela de pago segura, intuitiva y muy fácil de usar, Slimpay es una solución que permite, a través de su interfaz simplificada, recopilar datos bancarios de los clientes, pero también activar a los clientes a través de un módulo de firma electrónica, que se puede usar tanto en línea como en la tienda física, para contratos y débitos directos SEPA.

La firma electrónica incluye el almacenamiento con valor probatorio y marca de tiempo.

slimpay

Slimpay también permite:

  • Aceptar pagos por domiciliación SEPA, después de filtrar los IBAN para una seguridad óptima.

  • Combinar de forma única pagos recurrentes por domiciliación SEPA y tarjeta en el mismo flujo de pago.

  • Rastrear el estado de los pagos recurrentes a través del panel de control.

  • Configurar los plazos de pago SEPA.

  • Transferir los fondos recaudados a la cuenta de la empresa, etc.

Puede integrarse con tu sitio web o con tu aplicación móvil con unas pocas líneas de código gracias a una API avanzada.

¿Cómo gestionar las domiciliaciones y los pagos recurrentes SEPA?

Como mencionamos anteriormente, una pasarela de pago es esencial para gestionar las regulaciones relacionadas con tu actividad en línea. Para ir aún más lejos, hay soluciones de gestión de suscripciones que integran las pasarelas de pago.

¿La ventaja? Además de la gestión de pagos, estas herramientas permiten la creación de planes de suscripción, el cálculo automático de precios y la gestión de suscripciones a las diferentes ofertas.

Chargebee es un SaaS pensado para empresas de comercio electrónico que utilizan modelos de suscripción. Con Chargebee puedes crear pagos recurrentes. Su plataforma escalable permite una mejor gestión de los ingresos y un flujo de trabajo de suscripción más eficiente.

Chargebee también permite:

  • Más de 30 pasarelas de pago, incluyendo compañías líderes mundiales como Stripe y Braintree.

  • Manejo de métodos de pago alternativos como PayPal y Amazon Payments.

  • Gestión de pagos por domiciliación SEPA.

  • Automatización del cobro de los pagos.

  • Integraciones nativas como Salesforce Sales Cloud, QuickBooks, Shopify, Squarespace, MailChimp, ShipStation, Refersion, Google Analytics y Zapier.

Recurrencia y seguridad al servicio de tu oferta

La domiciliación SEPA proporciona un marco seguro y armoniza los pagos intraeuropeos (y hasta más). De este modo, se facilita el desarrollo comercial de las empresas, pero también la gestión de los pagos de suscripción y emisión del recibo, los cuales son cada vez más apreciados por las personas y las empresas.

En el caso de los comerciantes electrónicos y de los proveedores de servicios en línea, las herramientas pensadas para el sistema de suscripción gestiona la facturación recurrente y la recopilación de pagos y datos bancarios por ello. Los SaaS (Software as a Service) o software como servicio sí que son dignos de ese nombre.

¿Y tú? ¿Cómo gestionas la domiciliación SEPA?

Artículo actualizado, publicado inicialmente en octubre 2019.

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