PSD2-SCA: todo lo que debes saber y cómo te afecta

PSD2 y SCA: entérate de cómo asegurar tus ventas en línea

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PSD2 SCA… ¿Te parece que estamos hablando en lenguaje de programación? No es así: se trata de la Directiva europea sobre los Servicios de Pago (PSD2) y en este artículo appvizer te cuenta todo lo que tienes que saber sobre ella y cómo se relaciona con la Autenticación Reforzada del Cliente (SCA).

Puesto que el comercio electrónico viene ganando terreno e importancia en la dinámica económica y en nuestras vidas, una transformación en el sector de los pagos digitales se hace imperativa.

Aún cuando el tema viene discutiéndose desde el año 2016, apenas a partir del pasado 14 de septiembre de 2019 se hizo obligatoria la implementación de una normativa al respecto, de la cual, además, se prevé la total aplicación apenas a finales de diciembre de 2020.

¿Cómo te afecta esta directiva? Ya sea porque eres dueño.a de un comercio en línea, tu sector económico está relacionado con los bancos o porque sueles realizar pagos en línea como cualquier otro consumidor, esto te interesa y aplica 👇.

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PSD2 SCA: ¿qué es?

PSD2 y SCA: qué son y cómo se relacionan

La nueva versión de la Directiva europea sobre los Servicios de Pago o Payment Services Directive (PSD2) no es otra cosa que la normativa que regula los pagos con tarjeta.

Dicha directiva contempla toda una serie de requisitos relacionados con la Autenticación Reforzada del Cliente o Strong Customer Authentication (SCA). Dichos requisitos buscan proteger al usuario cuando inicia una transacción de pago electrónico, accede a su cuenta de pago online o realiza acciones que puedan implicar un riesgo o abuso.

Objetivos: ¿qué se busca?

En España, en 2017, el Banco de España señaló que se registraron más de 590.000 operaciones fraudulentas con tarjetas bancarias por un importe equivalente a 40 millones de euros.

Como ya lo hemos señalado, el espíritu de esta normativa consiste principalmente en regular las transacciones de pago en línea. Sin embargo, son muchas otras las causas que persigue:

  • estándares máximos de seguridad de los pagos físicos y online ,
  • experiencia de pago fácil y rápida para el consumidor,
  • la protección de los consumidores,
  • la reducción del fraude en los pagos,
  • la creación de un mercado único europeo de pagos, integrado y eficiente,
  • la innovación tecnológica en los servicios comerciales,
  • asegurar una competencia más justa.

¿A quién compete?

Si bien esta directiva es de interés general, existen tres situaciones en las cuales se está directamente afectado por sus disposiciones:

  1. Los e-commerce, dado que deben asegurarse de procesar como compra segura o 3D Secure todas las operaciones que así lo requieran.
  2. Las empresas financieras (tanto banca tradicional, como fintech y las marcas de tarjeta bancaria), en vista que son las encargadas de adaptar los protocolos necesarios y de informar al usuario o consumidor sobre el doble factor de autenticación. Adicionalmente, porque los bancos están ahora en la obligación de facilitar cualquier información a los nuevos proveedores de servicios de pago.
  3. El consumidor, puesto que de manera positiva, busca el cumplimiento de sus derechos.

¿Qué implica?

Toda modificación en la legislación conlleva cambios estructurales en el funcionamiento de los negocios y la entrada en vigencia de la PSD2 no es la excepción.

Revisemos algunas de las cosas que implica esta nueva verificación en los pagos:

  • El endurecimiento de las medidas de seguridad aplicables a pagos electrónicos.
  • La limitación de la responsabilidad de los usuarios a un máximo de 50€ en operaciones fraudulentas.
  • La prohibición de recargos por parte de los comercios frente a un instrumento de pago electrónico.
  • La garantía en la resolución de reclamaciones por parte de los usuarios en un máximo de 15 días.
  • La introducción del concepto de open banking por medio del cual los bancos están obligados a conceder acceso a terceros a las cuentas de los clientes.

Cómo funciona

Requisitos básicos

En la actualidad, un 80% de los ciudadanos europeos compra a través de su smartphone.

Fuente: Encuesta Innofact 2018.

La Autenticación Reforzada se aplica a los pagos en línea iniciados por el cliente dentro de Europa, dentro de los cuales se lleva a cabo una verificación de información, a partir de dos o más elementos que este debe proporcionar mediante:

  • algo que conoce (contraseña, PIN, respuesta secreta, pregunta de seguridad, etc.),
  • algo que posee (teléfono móvil, token, reloj inteligente, etc.),
  • algo que lo identifica (huella dactilar, reconocimiento facial, geometría de la palma, etc.).

 

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© appvizer

Exenciones para la SCA

Con la entrada en vigor de la normativa PSD2 SCA, los pagos con tarjeta pasan a incluir dentro de su procesamiento el paso adicional de verificación. Sin embargo, algunas situaciones objeto de exención son:

  • transacciones por un importe menor a 30 euros,
  • facturación recurrente o pagos recurrentes,
  • pagos corporativos seguros,
  • lista blanca de beneficiarios,
  • operaciones de bajo riesgo de fraude o Transaction Risk Analysis (TRA)
  • operaciones fuera del espacio económico europeo,
  • una pasarela de pago que cuenta con la credibilidad bancaria.

Ventajas

Teniendo mucho más claro de qué trata esta directiva, a quién compete y cómo funciona, es importante listar cuáles son las ventajas que ofrece su implementación.

  • Consolidación del marco regulatorio europeo en la materia.
  • Protección del consumidor y garantía de que el mismo tiene acceso a servicios eficientes y seguros, así como a una oferta de servicios competitiva.
  • Simplificación de las compras en línea.
  • Aumento en la seguridad de los pagos electrónicos.
  • Eliminación de recargos y apoyo al ahorro.
  • Más y mejores derechos para el consumidor.

Herramientas

Existen herramientas que te apoyan en la gestión de ventas para asegurar que las disposiciones no afecten el desempeño de tu negocio. Igualmente importante, contribuyen a que la percepción que tiene un cliente sobre los servicios que ofreces no cambie, una vez debe enfrentarse a etapas adicionales dentro de la verificación de su pago en línea.

Puesto que es muy importante que la pasarela de pagos que elijas para tu negocio sea la indicada, en appvizer te presentamos dos de las opciones que tienes.

Paycomet

La plataforma de pagos omnicanal en línea de Paycomet, ofrece diferentes soluciones de pago para las empresas, con servicios que se adaptan a las necesidades de cada comercio.

 

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© Paycomet

Gracias a su experticia, esta plataforma creada en 2010, cuenta con grandes empresas como clientes, aunque su carácter cercano y simple, le ha merecido ganar también la confianza de pequeños comercios que recién comienzan su actividad.

Sus soluciones incluyen:

  • TPV virtual y físico
  • TPV para ventas telefónicas,
  • call center IVR,
  • pay by link
  • proxy PCI para reservas hoteleras,
  • IVR PCI-DSS,
  • marketplace y escrow.

psd2-paycomet

© Paycomet

Ventajas:

  • Licencia de Entidad de Pago para operar en todos los países de la Unión Europea.
  • Módulo avanzado de gestión del fraude.
  • Certificación PCI.

Redsys

Redsys es una procesadora de pagos, líder en España, la cual genera más valor para las entidades financieras, más ventas para los comercios y más seguridad para los usuarios de tarjetas.

Redsys-plataforma-pago

© Advantis

Esta reconocida plataforma de pago virtual gracias a su trayectoria, seguridad y versatilidad, admite el cobro con tarjetas de crédito y débito.

Sus soluciones incluyen:

  • Pago 1-clic y tokenización,
  • control y reporting,
  • seguridad y protección anti fraude,
  • fácil integración del proceso de checkout,
  • pagos telefónicos e INAPP,
  • pagos por email y sms,
  • APIS y opciones de conexión.

Ventajas:

  • TPV Virtual SIS,
  • conexión InSite,
  • servicio de Autenticación 3D Secure Inteligente,
  • servicio técnico 24/7.

Más vale perder un minuto verificando datos que perder todos tus datos en un minuto

Si bien al comienzo pareciera que la entrada en vigencia de una nueva normatividad puede afectar el buen funcionamiento de tu negocio, una vez comprendes cuáles son sus objetivos y ventajas, es más fácil adaptarte y sacarle tú mismo.a provecho.

La autentificación reforzada del cliente busca garantizar la correcta identificación de los usuarios cuando realizan sus compras, lo que se traduce en una experiencia del cliente más satisfactoria y segura.

Asimismo, desde el punto de vista de los comercios, es importante elegir una plataforma de pago conocida y con experiencia, la cual sea capaz de aportarle a su negocio una mejora en la relación con sus clientes, basada en la seguridad y en la protección de los datos.

Finalmente, tanto para los usuarios como para los comercios, siempre resultará menos perjudicial y costoso perder un minuto durante la verificación de un pago, que perder el control de los datos y una posible transacción.

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