¿Qué es el pago recurrente y cuáles son los beneficios para empresas y clientes?

Pago recurrente, domiciliación bancaria SEPA, pago con tarjeta de crédito o débito... Con la democratización del ecommerce, los proveedores de servicios y comerciantes electrónicos se ven en la obligación de proponer opciones de pago en línea. 

Necesitan un servicio que pueda admitir varias monedas y varios métodos de pago (domiciliación bancaria SEPA, tarjeta de crédito o débito) y que, además, sea capaz de procesar importes calculados automáticamente y diferentes fechas de vencimiento.

¿Cómo? Gracias a soluciones que ofrecen la gestión de suscripciones y pagos recurrentes. El cliente elige la fórmula que le interesa, recibe sus facturas, ajusta la suscripción y el método desde un espacio cliente, de forma segura.

Todo lo que tienes que hacer es seguir el estado de la facturación a través del back office y visualizar la actividad de tu negocio a través del cuadro de mandos.

Continua leyendo para obtener información clave sobre pagos recurrentes, regulaciones actuales y descubre las soluciones de gestión adecuadas para tu negocio en línea.

SEPA significa  Single Euro Payments Area y se refiere al área única de pagos en euros. Es un proyecto que tiene como objetivo crear un mercado europeo integrado de pagos para organizaciones y personas que realizan o reciben pagos en euros. 

La zona SEPA actualmente cubre los 27 estados miembros de la Unión Europea, así como Suiza, Liechtenstein, Mónaco, Noruega e Islandia. 

Se trata de a domiciliación de pagos automáticos y periódicos, con plazos regulares, después de la suscripción a un servicio o producto.

Es un modo de consumo, una tendencia comercial, que a menudo permite una flexibilidad de las ofertas, un ahorro financiero gracias a un compromiso a largo plazo, así como una automatización de los pagos para la tranquilidad del cliente.

Muchos productos y servicios están disponibles con suscripción:

• Libros, revistas y prensa,

• telefonía y web,

• televisión por streaming,

• descarga de música,

• cestas de frutas y verduras,

• deportes

• ofertas de belleza,

• ropa / zapatos,

• seguros y servicios bancarios,

• gas, agua, electricidad,

• transportes en común,

• impuestos,

• soluciones SaaS, etc.

El pago puede ser periódico (mensual, anual, etc.) o según el consumo real (por uso).

Una suscripción incluye:

• Una oferta de productos o servicios,

• una duración (suministro o servicio),

• una modalidad de pago (condiciones y horario),

• un método (retiro de tarjeta, RIB, etc.).

Estos criterios se definen de acuerdo a la suscripción, contrato entre el usuario y el proveedor.

La suscripción puede tener un fin programado o un sistema de renovación tácito. La cancelación se realiza a petición expresa del cliente, generalmente después del cumplimiento de un período de notificación o una fecha preestablecida.

Por lo tanto, el pago recurrente no es sistemático. Se puede estar suscrito a un software en la nube pero hacer un pago único anual, por dar ejemplo.

Puede ser debitado cada 15 días, cada mes, cada trimestre, etc.

Diferentes métodos:

→ Domiciliación de pagos automáticos

A menudo se utiliza para servicios, por ejemplo: Netflix o Spotify. 

Desde la introducción de la domiciliación bancaria SEPA, se habla de una orden de domiciliación SEPA.

→ Pago recurrente con tarjeta

El pago automático con tarjetas de crédito o débito es el método preferido por los españoles, seguido de cerca por la domiciliación bancaria SEPA.

→ Pago a través de billeteras virtuales o electrónicas

Ante la proliferación de compras en Internet, estas billeteras electrónicas se han desarrollado, el pago recurrente a través de PayPal es un ejemplo.

Ejemplo de interfaz ©PayPal

• Prepago: pago simple por adelantado para una suscripción de plazo fijo → pago único,

• múltiple: pago de gastos por la gestión + pago de la suscripción por adelantado → pago único,

• recurrente sin límite de duración (renovación tácita): retiro de una suma definida hasta solicitud del suscriptor → se repite,

• recurrente con límite de duración durante un período definido: deducción de una suma definida, → se repite,

• recurrente evolutivo: a menudo es el caso de ofertas especiales, por ejemplo: 49 €  durante los primeros 3 meses y luego 69 € por mes,

• la combinación de prepago y de un tipo de pago recurrente, etc.

¿Qué significa pago único? Es inmediato a diferencia del pago recurrente el cual suele repetirse periódicamente según las condiciones del contrato. 

Para la empresa, permite:

• Suavizar el flujo de caja con ingresos regulares,

• fidelizar a los clientes,

• limitar el riesgo de facturas impagas (siempre existe un riesgo mínimo: vencimiento de las tarjetas, fondos insuficientes, límites, oposición, etc.),

• crear una base de datos de clientes.

Para el consumidor / usuario:

• No necesita pensar en las deudas,

• puede darse de baja cuando quiera,

• no tiene cargos por pagos atrasados,

• puede escalonar sus gastos,

• puede pagar por lo que usa.

La AEPD examinó la cuestión del tratamiento de los datos bancarios más allá de una transacción, para facilitar las compras posteriores, desde la entrada en vigor de la normativa europea sobre protección datos (RGPD).

Los datos de la tarjeta de crédito (número, caducidad, criptograma visual) no deben conservarse por defecto. Los proveedores de servicios o comerciantes deben hacer una solicitud expresa al cliente, a través de una casilla de verificación, por ejemplo (y sin selección previa).

Otra recomendación de la AEPD: el comercio electrónico debe proporcionar los medios para retirar este consentimiento en cualquier momento a través del portal del suscriptor.

Excepto para las suscripciones Premium o ilimitadas: si el cliente suscribe a servicios como entrega rápida o ventas privadas, esta suscripción se interpreta como el deseo del cliente de mantener una relación comercial regular, en cuyo caso el comercio electrónico puede conservar los datos bancarios por defecto.

Sin embargo, el cliente debe estar explícitamente informado y ser capaz de oponerse fácilmente.

Por otro lado, la retención de datos bancarios predeterminados nunca se aplica a un pago único.

El RGPD es una normativa europea que exige que los comerciantes y proveedores de servicios, desde una postura de "responsables del tratamiento de los datos", digitalicen y automaticen sus procesos, con el objetivo de garantizar la seguridad de los datos personales y sensibles de los clientes de una manera óptima (recopilación y almacenaje).

En España, la AEPD es la institución encargada de garantizar la correcta aplicación.

El pago automático permite una transferencia de dinero de un banco a otro. Anteriormente, la ley exigía un doble mandato.

Desde la introducción del SEPA (Single Euro Payments Area) o Área Única de Pagos en Euros en agosto de 2014, ya no es necesario completar un formulario específico para implementarlo. Es suficiente con firmar un mandato de débito directo.

Enfoque en el consumidor 🔎

Para detener un pago después de una estafa:

Si descubres cargos idénticos cada mes (y que no corresponden a tus suscripciones), es posible que hayas suscrito a un servicio que no sospechabas.

Se trata de una suscripción oculta o disfrazada. No se considera un fraude, sino un litigio comercial, puesto que has comunicado voluntariamente la información de la tarjeta. En este caso, debes denunciar y cambiar tu tarjeta de crédito o débito. Es por eso que se prefiere la domiciliación SEPA, revocar el mandato es mucho más simple.

💡 A través de una solución dedicada al pago recurrente, el comerciante o proveedor en línea:

• Protege los datos confidenciales de tus clientes,

• confía la responsabilidad de la recopilación y retención de datos bancarios (Primary Account Number o PAN para las tarjetas bancarias e IBAN para domiciliaciones SEPA) a un tercero de confianza.

Una buena solución para gestionar suscripciones debe ofrecer:

• La automatización y recordatorios para ahorrar tiempo y productividad en tareas con mayor valor agregado,

• el envío de notificaciones (facturas por ejemplo) por correo electrónico,

• un portal de suscriptores para actualizar datos, monitorear el consumo y descargar facturas,

• un almacenamiento seguro de la información bancaria a través de una pasarela de pago,

• la gestión de los vencimientos de los métodos de pago,

• la gestión del IVA y los impuestos vigentes,

• la posibilidad de darse de baja en línea:

Un software de gestión de suscripciones y pagos, como ChargeBee y Billwerk descritos a continuación, es una solución de pago y comercio electrónico que centraliza las suscripciones y la facturación, la ofertas de suscripciones con una panel tarifario, y un portal de clientes. Las soluciones suelen proponer plugin para integrarse en cuestión de minutos.

Una pasarela de pago, como SlimPay, Stripe, Gocardless, Monetico, etc., es una solución tecnológica, un intermediario técnico que permite a los usuarios de Internet ser dirigidos a un entorno seguro, codificando datos bancarios. Varias pasarelas están integradas en las soluciones para gestionar suscripciones, con el objetivo de adaptarse al método de pago, a la geolocalización y a la moneda de los clientes.

La oferta es muy variada: Sofort, Skrill, Bluesnap, Alipay, Flywire, Dwolla. Descubramos algunos:

Billwerk es la plataforma de suscripción automatizada, flexible y segura para los proveedores de SaaS, la solución brinda la agilidad comercial que las empresas necesitan.

La herramienta ayuda a configurar todas las etapas del proceso de suscripción: desde la inscripión en línea hasta la atención al cliente, la facturación y el cobro.

Billwerk ofrece:

• Flexibilidad de diseño de suscripción: fijación de precios, activación de características según la oferta, período de prueba gratuito, ofertas de freemium, niveles de precios.

• Facturación recurrente y envío de facturas por correo electrónico.

• Interoperabilidad con herramientas comerciales (CRM, etc.) gracias a una interfaz de programación de aplicaciones.

• Regulaciones fiscales y contabilidad financiera.

• Evaluación en tiempo real de la cantidad de suscripciones, sea cual sea la complejidad de su modelo de negocio (precio variable, facturación al consumidor, opciones pagas, precio no fijo, tarifa decreciente, etc.).

• Facturación según consumo («facturación medida»).

• Integración de las mejores pasarelas de pago (ayden, BS PayOne, Wirecard, SlimPay, GoCardless, Stripe, Heidelpay).

ChargeBee es un sistema de facturación recurrente en modo SaaS para empresas de comercio electrónico con modelo de suscripción.

Su plataforma escalable mejora la administración de ingresos y los flujos de trabajo de suscripción.

ChargeBee ofrece:

• Más de 30 pasarelas de pago, incluidos líderes mundiales como Stripe, Braintree.

• Soporte para métodos alternativos como PayPal y Amazon Payments.

• Automatización de la recaudación de pagos.

• Facturación.

• Notificaciones por correo electrónico

• Análisis en tiempo real de su actividad (paneles e informes).

• Usuarios: los equipos de contabilidad y marketing pueden acceder a información financiera y preferencias de suscriptores.

• Integraciones nativas como Salesforce Sales Cloud, QuickBooks, Shopify.

• Squarespace, MailChimp, ShipStation, Refersion, Google Analytics y Zapier.

SlimPay es una pasarela de pago reconocida en el mercado europeo. Es un fintech (tecnología financiera) aprobado por la Autoridad de Control y Regulación Prudencial.

Gracias a una interfaz simple e intuitiva, la herramienta permite una experiencia de usuario agradable para el cliente. Se integra a través de una API en un sitio web, o una aplicación móvil, para satisfacer las necesidades específicas de los proveedores que ofrecen suscripciones y diferentes métodos de pago.

SlimPay ofrece:

• Recopilación de datos bancarios (IBAN o número de tarjeta bancaria).

• Módulo de firma electrónica para documentos como mandatos de débito.

• Soporte de todo tipo de pagos: individuales, con tarjeta de débito o crédito, recurrentes con cantidades fijas o con el uso.

• Seguridad óptima gracias al filtrado IBAN y 3D-Secure para tarjetas bancarias.

• Recuperación de pagos gracias a reintento automático, que permite reproducir débitos directos SEPA en caso de falla.

• Monitoreo del estado de los pagos recurrentes y visualización de la actividad a través del cuadro de mando.

• Implementación de cronogramas de pagos recurrentes,

• Exportación de todas sus declaraciones e informes, etc.

Paysimple es un software para pagos en línea muy fácil de usar, ¡no es necesario tener conocimiento en IT!

La solución acepta pagos desde la web, en persona y desde móviles gracias a una aplicación pensada para iOS y Android. Además de generar facturas automáticamente, también es posible automatizar algunas acciones de marketing. También ayuda con la generación de informes y reportes comerciales

Paysimple ofrece:

• Gestión de pagos recurrentes y recordatorios.

• Gestión de vencimientos de CB e IVA.

• Portal de suscriptor que permite la actualización de los datos del cliente.

• Integración con Quickbooks online.

• Exportar sus datos de clientes y facturas a un archivo de Excel

• Email marketing.

• eChecks.

• Personalización del diseño de las facturas.

Ya sea que vendas zapatos en línea, seguros de coches o software en la nube, la suscripción es un modo de consumo muy popular entre los clientes.

Permite crear una conexión fuerte y duradera con ellos, y ninguno de los miembros del equipo necesita pasar tiempo gestionando el pago. Eliminada esta restricción, tienes todo el tiempo para mejorar y desarrollar tu oferta e ir aún más lejos en la lealtad de tus clientes.

Las soluciones SaaS te facilitaran la vida. Si tienes alguna duda, ¿por qué no pruebas una demo gratuita? ¡No tienes nada que perder, y mucho que ganar!